Кредитный Эксперт
Бондаренко Александр
Кредитный эксперт
Задайте вопрос нашему специалисту
Сформулируйте вашу пробелму и мы постараемся ответить вам на ваш почтовый адрес как можно скорее.
9579

На сколько выгодно рефинансирование потребительского кредита?

Сегодня практически каждый банк среди своих продуктов предлагает такую услугу как рефинансирование. По своей сути рефинансирование или, говоря русским языком, перекредитование, представляет собой покупку вашей текущей задолженности и обязательств перед одной кредитной организацией другой. Если мы постараемся избавиться от сухой формулировки, то в чистом виде получим услугу переоформления вашего кредита в другой организации на новых более благоприятных для вас условиях.

Задаваясь вопросом, выгодно ли рефинансирование потребительского кредита, безусловно, можно найти много плюсов: среди них уменьшение процентной ставки, снижение суммы ежемесячного платежа, получение возможности выплатить заем, досрочно минуя санкции прошлого займодателя или возможность объединить несколько кредитов в один. Давайте разберемся во всех тонкостях данного процесса, перечислим все подводные камни, сложности и детали.

Что это такое и как это работает

Как мы уже выяснили, перекредитование – это погашение вашей задолженности за счет заёмных средств по новой ссуде. В банковской практике принято выделять два вида данной услуги: внутреннее и внешнее. Рассмотрим каждый пример по отдельности.

Внутренние

Исходя из названия, можно понять, что речь идет о переоформлении долга в том же банке, где у вас уже открыт заем. Такое возможно в случае, если вас по какой-то причине не устраивает текущее положение дел, процентная ставка, сроки или другие детали договора. Возможно вам пойдут навстречу и будут готовы обсуждать условия по уже взятым обязательствам, ведь банк в конечном счёте заинтересован в том, чтобы вы выплатили всю сумму долга. Пускай даже это займет больше времени или произойдет на менее выгодных условиях для кредитора. Плюсы такого подхода очевидны: вам не нужно выбирать новую организацию, изучать десятки предложений, готовить документы и лишний раз общаться с менеджерами.

Внешнее

Как вы уже наверное поняли, речь идет об обращении к другому заимодателю. К сожалению, по разным причинам не всегда возможно договориться с текущим банком. В таком случае единственный выход – это оформление ссуды в другой организации. Плюсом является то, что вы моментально расплачиваетесь со своим старым заимодателем и получаете возможность прекратить с ним все взаимоотношения, которые скорее всего вас не устраивают. Происходит это путем оформления договора на более благоприятных условиях.

Калькулятор рефинансирования

Старый кредит

Рефинансирование кредита

Рассчитать рефинансирование

Результаты расчета

Ежемесячный платеж:

85 781 руб.

Переплата по кредиту:

14 685 руб.

Ежемесячный платеж уменьшился на:

1 237 руб. в месяц.

Переплата уменьшилась на:

7 418 руб. за весь срок

Срок кредита уменьшился на:

0 мес

Когда выгодно прибегнуть к рефинансированию?

1. На ранних стадиях выплат

С высокой долей вероятности к вам применима аннуитетная система расчетов, при которой первые несколько лет вы выплачиваете по большей части проценты, а доля выплаты самой суммы минимальная. В этом случае переоформление задолженности будет полезно для вас.

2. При большой разнице между процентными ставками

Если этот показатель небольшой и составляет всего лишь несколько процентов, то скорее всего вам это будет не на руку, так как оформление новой ссуды будет связано с расходами в виде оплаты комиссии или страховки. Давайте добавим сюда уже выплаченные проценты, и станет очевидно, что такой подход не несет никакой финансовой выгоды. Старайтесь выбирать такие продукты, где процентная ставка существенно ниже, чем ставка по текущему займу.

3. Изменение валютного курса

С учётом текущей экономической ситуации в стране и в мире становится очевидно, что в случае, если ваш заём был оформлен в иностранной валюте, рекомендуется переоформить его в национальной. Таким образом проценты по ссуде будут значительно больше, но в конечном итоге вы выигрываете на разнице в курсе, а также страхуете себя от непредсказуемости на валютных рынках.

4. У вас несколько кредитов

В данной ситуации будет полезно переоформить все ваши займы на один договор. Представим себе ситуацию, в которой вы взяли три потребительских займа. Процент по первому составляет 19%, по второму – 16%, а по третьему – 22%. Ежемесячные выплаты, само собой, приходятся на разные даты. При реорганизации долга вы можете погасить все три ссуды и оформить новый договор, допустим под 17%. Это снизит проценты и сделает процедуру погашения намного комфортнее.

Мнение нашего эксперта

Бондаренко Александр
Кредитный эксперт
Задать вопрос эксперту

Как уже было сказано выше, рефинансирование потребительского кредита будет крайне выгодно в случае если вы хотите объеденить несколько кредитов в один. Таким образом вы сможете существенно снизить проценты по кредиту а так же у вас больше не будет надобности делать платежы кажды месяц в разные даты.

Какие трудности могут возникнуть?

Как и любая банковская услуга, перекредитование имеет свои недостатки. Не стоит забывать, что вероятнее всего вам придется столкнуться с некоторыми трудностями и неудобствами.

Самые очевидные из них:

  • Вам придется собрать большое количество документов, особенно если речь идет о нескольких займах. Бумажной волокиты и бюрократии вам не избежать.
  • Высокие требования к займам. Банки настороженно относятся к переоформлению займов. Вероятно, это вызовет повышенный интерес и множество вопросов к вашему намерению от сотрудников банка.
  • Возможны дополнительные расходы в процессе переофорлмения в виде платы за оценку долга, страховок и комиссий.

Но не стоит унывать, ведь благодаря всем этим действиям вы можете существенно упростить себе жизнь, а в некоторых случаях это является чуть ли не единственной возможностью уладить споры и конфликты.

Какие условия рефинансирования потребительских кредитов?

Конечно в каждой конкретной организации свои требования, и вам необходимо уточнять их в индивидуальном порядке, применимо к ситуации. Мы собрали базовый перечень требований на основании анализа рынка:

  • Срок действия займа должен быть не менее 3-х месяцев. В случае, если этот срок меньше, вам почти гарантированно откажут. Данный временной отрезок минимален, и в некоторых банках требования к сроку действия кредита могут быть от 6 месяцев и более.
  • Вы своевременно производили ежемесячные выплаты и к вам не были применены штрафные санкции
  • До завершения вашего договора осталось не менее 3-х месяцев
  • Минимальная величина процентной ставки должна быть не менее 9%

Также помимо требований к самой задолженности существуют минимальные критерии при отборе самого заемщика:

  • Ваш возраст должен быть от 21 до 65 лет
  • Минимальный рабочий стаж на текущем рабочем месте – от 6 месяцев
  • Наличие положительной кредитной истории также будет плюсом
  • Паспорт РФ
  • Справка о доходах от работодателя
  • При необходимости – наличие поручителей
Есть вероятность, что от вас потребуется информация и бумаги от старого банка: графики выплат, копии договора и соглашений.

Как выбрать банк?

Как мы уже говорили, не всегда есть возможность переоформить задолженность в своём банке и поэтому приходится искать новую кредитную организацию. Давайте разберемся, к каким моментам следует присмотреться при анализе и подборе выгодного варианта.

  • Величина процентной ставки по программе
  • Сумма ежемесячного платежа
  • Наличие комиссий, страхового и дополнительных платежей
  • Наличие возможности получения суммы, превышавшей задолженность
  • Какие документы необходимы в целом
  • Общие требования к заёмщику

После того, как вы подберёте оптимальную программу, идеально подходящую для вашей ситуации, не забудьте сделать расчет будущих платежей и сравнить размер переплаты с помощью нашего калькулятора.

Рефинансирование потребительских кредитов других банков

Мы провели для вас анализ 13-ти программ с самыми выгодными предложениями. Надеемся, что данная информация будет вам полезна. Мы рекомендуем делать выбор, полагаясь на результаты сравнения тех или иных требований, а также на основании рекомендаций, приведённых в этой статье.

Банк Сумма Срок Ставка
до 3000000 руб. от 12 до 84 месяцев; от 9,99% до 17%
до 3000000 руб. до 7-ми лет от 12,9%
до 1 000 000 руб. от 24 до 84 мес. 13%
Россельхоз банк до 1 000 000 руб. до 5 лет от 13,5%
Интерпром до 1 000 000 руб. до 5 лет 12%
Сбербанк до 3 000 000 руб. до 5 лет от 13,9%
Связьбанк до 3 000 000 руб. до 7 лет от 13,9%
Альфа Банк до 4 000 000 руб. от 1 до 7 лет от 10,99%
Банк Первомайский до 1 000 000 руб. до 60 месяцев от 13,55%
Газпромбанк до 3 500 000 руб. до 7 лет от 12,25%
Почтабанк индивидуально индивидуально от 14,9%
Бинбанк до 2 000 000 руб. до 7 лет от 14,99%
Райффайзенбанк индивидуально индивидуально от 10,5%
СКБ-Банк до 1 300 000 руб. до 60 месяцев 19,9%

Комментарии

Комментарии ()

    Оставить комментарий:
    Статьи по теме
    7819 0 Выгодно ли рефинансирование кредита?
    Выгодно ли рефинансирование кредита?
    Сегодня практически каждый банк среди своих продуктов предлагает такую услугу как рефинансирование. По своей сути рефин ...
    Читать далее
    2514 0 Где оформить кредит по самой низкой ставке?
    Где оформить кредит по самой низкой ставке?
    Трудное финансовое положение часто заставляет людей обращаться в банковские учреждения за кредитами. Обычная человеческ ...
    Читать далее
    1291 0 Как взять кредит если у вас нет кредитной истории?
    Как взять кредит если у вас нет кредитной истории?
    Если вы решили взять ссуду в первый раз, то наверняка вас интересует вопрос: как взять кредит без кредитной истории? Су ...
    Читать далее